Program Pierwsze Mieszkanie jest już pewny! 14 kwietnia 2023 Sejm przyjął ustawę o kredycie na pierwsze mieszkanie. Program wejdzie w życie już 1 lipca 2023.

 Przypominamy:

 👉🏼 Program Pierwsze Mieszkanie wsparcia składa się z dwóch filarów. 1️⃣ Jednym jest Bezpieczny Kredyt 2% (system dopłat do kredytu na zakup pierwszego mieszkania),2️⃣ drugim Konto Mieszkaniowe (czyli pomoc w oszczędzaniu na zakup mieszkania). 

👉🏼 Skorzystać z programu mogą osoby do 45. roku życia.

👉🏼 Program jest przewidziany wyłącznie dla osób kupujących pierwszą nieruchomość.  Osoba, która miała wcześniej prawo własności do mieszkania lub domu, nie będzie mogła skorzystać z programu.

 💬 „To jeden z najważniejszych projektów realizowanych przez nasze ministerstwo w tym roku. Uruchomienie programu Pierwsze Mieszkanie sprawi, że Polska trafi do europejskiej awangardy jeśli chodzi o pomoc państwa w zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych obywateli” – powiedział Waldemar Buda, minister rozwoju i technologii.

Poznajmy sprawę programu Pierwsze Mieszkanie okiem Eksperta ds. nieruchomości Pauli Wierzchoń!

„Myślę, że jest to świetna opcja dla młodych osób, które nie mają żadnej nieruchomości. Takie osoby w obliczu gwałtownych wzrostów cen nieruchomości znalazły się w najgorszej sytuacji, dokładając do tego wysokie stopy procentowe zostały one niemal pozbawione marzeń o własnych „czterech kątach”. Posiadając nieruchomość i ją sprzedając możemy te wzrosty cen sobie jakoś zrekompensować, zakup kolejnej nieruchomości nie jest już takim dużym obciążeniem. Posiadamy również większy wkład własny, co w wielu przypadkach wiąże się z potrzebą zaciągnięcia mniejszego kredytu”.

„Jak wiemy ceny mieszkań w ostatnich latach mocno wzrosły, dopiero w ostatnich miesiącach zaobserwowaliśmy pewne spadki cen mieszkań na rynku wtórnym. Sytuacja trochę się ustabilizowała i obecnie jesteśmy w sytuacji, gdy warto zainwestować w mieszkanie gdy mamy jakiś zasób gotówki. Po wprowadzeniu programu z gwarantowanym oprocentowaniem myślę, że zrobi się większe zainteresowanie nieruchomościami a co za tym idzie, ceny znów zaczną rosnąć. Moja rada? Jeśli masz gotówkę i możesz to nie czekaj z zakupem. Natomiast jeśli chcesz skorzystać z programu to zgłoś się do swojego doradcy i przeanalizujcie Twoją sytuację!”.

Eksperci finansowi spodziewają się dużej popularności programu Pierwsze Mieszkanie. Czy Bezpieczny Kredyt 2% ma nie trwać długo? Ministerstwo Rozwoju i Technologii prognozuje 10 000 sztuk kredytów, a na dopłaty ma przeznaczyć 178 mln złotych. Biorąc pod uwagę głośne zapowiedzi programu, te liczby wydają się niewysokie - szczególnie że w 2021 roku zawierano 20 000 nowych umów miesięcznie. Czy oznacza to, że szanse na skorzystanie z Bezpiecznego Kredytu mają tylko najszybsi chętni? Niekoniecznie!

Dla zainteresowanych udziałem w programie Pierwsze Mieszkanie istotny będzie sposób oceny zdolności kredytowej. 24 kwietnia minister Buda zapowiedział, w oparciu o dane banków i interpretację Komisji Nadzoru Finansowego, że ocena zdolności będzie uwzględniać dopłaty do odsetek. To mogłoby znacząco zwiększyć możliwości kredytowe. Czy aby na pewno to będzie możliwe?

Prezes Związku Banków Polskich, Tadeusz Białek, zaoponował i wypowiedział się nieco ostrożniej na ten temat - „Nie znam bliżej okoliczności, o których mówi minister Buda jako o interpretacjach KNF i banków. Z punktu widzenia przepisów prawa bankowego w tej materii przepisy pozostają niezmienne, niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z programem dopłat, czy innym programem pomocowym […] Przepisy prawa bankowego w zakresie zdolności kredytowej nie różnicują tej zdolności w zależności od tego, czy kredyt jest z dopłatami, czy też nie”.

Program "Bezpieczny Kredyt 2 proc." ma wystartować w lipcu 2023 roku, ale proces legislacyjny wciąż trwa. Czy zastosowanie dopłat do oceny zdolności kredytowej faktycznie będzie miało wpływ na wysokość kredytów hipotecznych? Przewidywania i chęci Rządu są optymistyczne, lecz banki muszą trzymać się zasad prawnych i regulacji pionu ryzyka kredytowego. Zdolność raczej jednak będzie liczona standardowo, ponieważ okres dopłat nie będzie trwał do końca spłaty, a przez 10 lat - a do tego czasu stopy procentowe najpewniej ulegną zmianie. Może ostatecznie uda się wypracować pewien kompromis, jak na przykład wyliczenie wysokości rat po zakończeniu okresu dopłat, opartych o prognozy z założeniem dzisiejszych stóp procentowych? Cóż, czas pokaże!

Niektóre banki oferują Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli kredyt hipoteczny, który nie wymaga wkładu własnego. Są to między innymi Alior Bank, BOŚ, Pekao S.A., PKO BP, Santander i wybrane Banki Spółdzielcze. Jeśli w rodzinie pojawi się drugie lub kolejne dziecko, osoby które zawarły Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, mogą otrzymać za pomocą Spłaty Rodzinnej dopłatę do kredytu w wysokości od 20 do nawet 60 tysięcy złotych.

Rolą Banku Gospodarstwa Krajowego jest udzielanie gwarancji wkładu własnego oraz realizowanie wypłat z tytułu Spłaty Rodzinnej. Całą obsługę kredytobiorców będą prowadziły banki, które podpiszą umowę o współpracy z BGK. Wszystkie formalności związane ze skorzystaniem z gwarancji BGK można załatwić w oddziale banku podczas składania wniosku o kredyt mieszkaniowy.

Niestety nie. Dopłata w formie Spłaty Rodzinnej nie będzie dostępna w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%. Jeżeli myślicie Państwo o założeniu rodziny z potomstwem w najbliższym czasie, warto zastanowić się nad wyborem pomiędzy Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym, a udziałem w programie Pierwsze Mieszkanie.

Czy czekać na obiecany „Bezpieczny kredyt 2%”?

Jak zawsze- to zależy 😉

➡️ Najpierw upewnij się, czy rzeczywiście spełniasz warunki udziału w programie „Pierwsze mieszkanie”, bo jeśli nie, to czekanie nie ma sensu.

➡️ Zastanów się co i gdzie chcesz kupić. Pamiętaj, że nie każdą nieruchomość uda Ci się nabyć w programie. To prawda, że nie ma limitów ceny i metrażu. Ale jest ograniczenie w maksymalnej kwocie kredytu oraz wysokości wkładu własnego. Po ich zsumowaniu wyjdzie, że maksymalna wartość nieruchomości nie będzie mogła być wyższa niż 700 000 zł dla singla lub 800 000 zł dla rodziny. Trudno będzie kupić większe mieszkanie w dużym mieście mieszcząc się w tej kwocie. Natomiast gdy wnioskujesz o kredyt na budowę, a wkładem będzie działka, to maksymalna wartość inwestycji została określona na 1 milion złotych.

➡️ Przemyśl ile masz czasu. Jeśli masz już wybraną wymarzoną nieruchomość- czy sprzedający poczeka kilka miesięcy na twój kredyt? Czy nie skorzysta z okazji sprzedaży komuś innemu szybciej? Jeśli podpisaliście umowę przedwstępną, określiliście termin przeniesienia własności i wpłaciłeś zadatek- to czy na pewno wyrobisz się we wskazanym terminie? Jeśli nie- stracisz zadatek.

➡️ Rządowy projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe wpłynął do Sejmu 23 marca i wg zapowiedzi od 1 lipca 2023 r. program ruszy. Ale nie od razu będzie można składać wnioski o „Bezpieczny kredyt 2%”. Najpierw zainteresowane banki będą musiały podpisać stosowne umowy z BGK. Jak pokazuje historia nie każdy bank się na to zdecyduje oraz nie każdy podpisze umowę od razu. Zapewne w pierwszej kolejności zrobią to PKO BP, Bank Pekao, Alior Bank. Następnie konieczne będzie wdrożenie nowych procedur, być może modyfikacja programów do badania zdolności kredytowej, przygotowanie stosownej oferty, przeszkolenie pracowników. Ile to potrwa? Nie wiemy. W przypadku poprzedniego programu „Gwarantowany kredyt mieszkaniowy” ustawa weszła w życie 27 maja, a pierwszy bank był gotowy do przyjmowania wniosków dopiero 14 lipca - Alior, kolejny pod 18 lipca- Santander, od 1 września PKO BP, a dopiero 14 października Pekao SA. Jak widać może to potrwać nawet kilka miesięcy.

➡️Rynek spodziewa się, że po wejściu w życie programu zainteresowanie będzie tak duże, że ceny nieruchomości pójdą w górę. ⁉️Czy więc opłaca się czekać⁉️ Jeśli masz poukładane powyższe kwestie i spełniasz warunki programu to przez 10 lat masz szansę na niskie oprocentowanie. Dopóki stopy procentowe są na wysokim poziomie to duża oszczędność. Im stopy będą niższe, tym różnica w oprocentowaniu a tym samym Twoja korzyść będzie mniejsza. Jeśli chcesz przekalkulować to na konkretnym przykładzie- zapraszamy na konsultacje.